Банкиры испугались мира без наличных денег
После периода увлечения переходом на безналичные платежи и стимулирования отказа от наличных денег европейские регуляторы банковского сектора взяли паузу. Теперь они предупреждают, что отказ от банкнот и монет несет с собой большую опасность.
Главным ее источником совершенно очевидно стали киберугрозы и, в более широком плане, риски, связанные с техническими сбоями, например, с массовым отключением электроэнергии. Поэтому теперь центральные банки стран Евросоюза хором стали высказываться за сохранение развитого наличного обращения.
Положение в этой области отличается от страны к стране.
В Нидерландах, Финляндии и Эстонии уже половина платежей совершается в электронной форме. Бесспорный лидер здесь – Швеция, где в магазинах наличными деньгами совершают только 13% платежей. Объем наличности в обращении сократился между 2006 и 2016 годами со 100 миллиардов до 60 миллиардов крон. Дело дошло до того, что большинство отделений шведских банков вообще перестали работать с наличностью.
Однако и в Стокгольме сейчас начинают задумываться, не перегнули ли палку? Так, шведский центробанк предлагал потребовать от финансовых учреждений страны вовсе отказаться от приема наличности, однако правительство отклонило эту идею. В ходе одного процесса суд постановил, что государственные учреждения обязаны принимать наличные деньги. Кстати, финансовый регулятор страны тоже отходит от прежних радикальных позиций. Управляющий Банком Швеции Стефан Ингвес недавно обратил внимание на необычный аспект проблемы, возникающий в безналичном мире: платежные операции «полностью оказываются в руках частных игроков, государство теряет возможность предоставлять альтернативу».
Перевод банковских операций в цифровую сферу выгоден банкирам и другим финансовым операторам, поскольку позволяет сокращать издержки, закрывать отделения, снижать число занятых, успешнее конкурировать на рынке. Тенденция получает и политическое благословение со стороны властей: цифровые технологии затрудняют отмывание денег, уход от налогов и помогают в борьбе с терроризмом и организованной преступностью. Дополнительные возможности в этом плане позволяют сделать новейшие разработки, в том числе, блокчейн, которые, однако, пока еще не регламентированы и поэтому далеки от массового внедрения. Появление различных платежных систем, использующих новейшие технологии, превращает их в посредников между банками и клиентами, между банками и между отдельными клиентами. Это тоже оборачивается расширением сферы возможных действий киберпреступников, равно как и технологических сбоев.
Тем не менее, далеко не все потребители, да и целые страны торопятся воспользоваться электронными платежами. Показателен опыт Германии – первой экономики Евросоюза. Там большинство покупок совершаются при помощи наличных. Еще четверть платежей осуществляются с использованием простейших дебетовых банковских карт. На электронные формы расплаты приходится всего 1% операций.
Ряд регулирующих структур в финансовых системах некоторых стран ЕС решили провести проверки устойчивости к новым угрозам. Банк Англии собрался проводить проверку способности банков противостоять электронным атакам. Группа центральных банков стран континентальной Европы договорилась вместе протестировать устойчивость к новым угрозам. «Мы анализируем риски, имеющиеся в отрасли, и разрабатываем сценарии действий, ищем сильные и слабые стороны системы», – отметил директор Банка Бельгии Тим Херманс.
В этих условиях наличные деньги и их обращение остаются самым верным и надежным средством платежа. Это поняли даже фанаты тотальной банковской цифровизации.
Алексей СТРАШЕВ