«Кабы знать…» Такой могла быть реакция британских верноподданных граждан на итоги длившегося целый год расследования того, насколько честны банки со своими клиентами. Копали долго и тщательно. Занимались этим аналитики из государственного ведомства, называемого Агентством по конкуренции и рынкам (АКР) – Competition & Markets Authority (CMA), что предполагало высокую компетенцию и широкие полномочия.
Результаты работы АКР впечатляют своей абстрактной апелляцией к социальной справедливости. Мол, если бы банковские структуры заботились о своих клиентах, то подсказывали им, в какой момент имеет смысл поменять условия депозитных вкладов, помогали в случае овердрафта, советовали, как удачнее распорядиться своими свободными средствами. «Мы считаем, что клиентам надо дать право самим распоряжаться своими банковскими делами», – провозгласил глава расследования АКР Алистер Смит.
Банки, не секрет, приневолены постоянно подстраиваться под меняющуюся конъюнктуру финансового рынка, а потому в сегменте розничных операций стремятся удержать старых клиентов и привлечь новых. Условия тех же срочных вкладов регулярно пересматриваются. Если следить за коррекцией тех же набегающих процентов, то можно удачно оптимизировать прирост своего капитала. Но банкам, естественно, выгодно, чтобы их розничные доноры довольствовались условиями старых договоров, заключенных на более выгодных для финансовой структуры условиях, а потому они не торопятся оповестить о своих вынужденных нововведениях.
Расследование показало, что человеческая природа играет на руку банкирам. Сказывается природная апатия, а также неспособность разглядеть свою выгоду, страх перед переменами, сопряженными с риском и так далее. Как следствие, в 2014 году только 3% клиентов сменили один вклад на другой, предлагавший более привлекательные условия.
Статистика весьма выпукло демонстрирует отсутствие аппетита к резким телодвижениям: 57% островитян пользуются услугами одного и того же банка более 10 лет, а 37% верны ему на протяжении более 20 лет. Вывод аналитиков АКР: «Клиенты считают, что сменить банк – слишком сложно, занимает много времени и может оказаться рискованным».
Как следствие, в 2013 году вкладчики потеряли на процентах, которые могли бы состричь со своих депозитов, более 3 миллиардов фунтов стерлингов. Что касается банковского сообщества Британии, то в 2014 году благодаря текущим вкладам они положили себе в карман 8,7 миллиарда фунтов.
Государство, резонируя накопившееся в обществе недовольство тем, как жуируют ростовщики, через АКР предлагает обязать банки составить понятное «меню» своих финансовых продуктов, чтобы любой мог разобраться и сделать для себя правильный выбор. Пробрасывается идея повысить эффективность электронной системы Midata, в которой собирается вся информация по банковским комиссионным и дополнительным сборам. Достаточно ли предлагаемых мер для восстановления баланса интересов банковского сообщества и гражданского общества, спрашивает газета «Индепендент», и сама же отвечает: «Нет».
Поговаривают, что все же могут заставить банкиров ввести систему ранжирования вкладов по их истинным достоинствам – систему столь же примитивную, как светофор с трехцветными сигналами. Вот только кто согласится, чтобы над его предложением по условиям депозита подвесили красный фонарь? Кто будет это определять? Не начнутся ли судебные иски?