Германия: умирающие филиалы
В глазах простых немцев репутация финансовых институтов не очень высока, особенно после кризиса 2008 года. Справедливости ради надо отметить, что в первую очередь это относится к акулам банковского бизнеса, занимающимся решительно непонятным большинству сограждан делом, больше похожим на изощрённое жульничество.
Но при этом у тех же немцев репутация сберегательных касс, а также народных и кооперативных банков, остается неизменно высокой. А как же иначе: они редко занимаются рискованными финансовыми гешефтами, и в разгар кризиса не требовали вливаний за счет налоговых средств, а просто занимались тем, для чего в представлении обычного человека и существуют банки – обслуживали частных клиентов и бизнес различных компаний.
Но вот беда, именно эта сфера деятельности находится у германских банков в глубоком кризисе. Причем, не только у мелких и средних, но и у финансовых институтов первого ряда. «Так, как это обстоит сейчас, дальше продолжаться просто не может. Необходимы большие перемены», – предостерегает один из ведущих руководителей «Дойче банка» Юрген Фитшен.
Что же это за напасть такая? Она называется политика низкой ставки и проводится не кем-нибудь, а самим Европейским центральным банком. Погодите, но ведь это затрагивает банки всех стран ЕС. Но почему же именно в Германии ситуация приобрела особенную остроту? Согласно результатам исследования, проведенного консалтинговой компанией «Эй-Ти Кирни», германские банки зарабатывают на каждом клиенте 553 евро и цифра эта заметно ниже средней по Европе, составляющей 668 евро. К тому же германским банкам надо потратить 67 центов, чтобы заработать один евро – и этот показатель у них ниже среднеевропейского.
Вот такие получаются ножницы: то, что может считаться благом для клиента, для финансистов становится головной болью, хотя банковские услуги мало где выгодны потребителю так, как в Германии. «Цены упали на самое дно, но в этом есть и вина самих банков», – считает Андреас Пратц из «Эй-Ти Кирни».
Дело еще и в том, что банков в ФРГ не много, а очень много. Еще одна консалтинговая компания – «Баин» – сообщает: на миллион немцев приходится 23 кредитных института. Для сравнения: в Великобритании их 6, в Испании – 7. Похоже, это тот случай, когда конкуренция, прославляемая как универсальный регулятор, только оздоровляющий рынок, начинает оказывать разрушительное воздействие. Не случайно многие банкиры открыто говорят, что настало время слияний, чтобы если не прекратить, то хотя бы ослабить это соревнование ради соревнования.
Предложения банковских услуг в Германии трудно назвать инновационными, и немцам есть чему поучиться у зарубежных коллег, считают серьезные эксперты. Скажем, в Сингапуре клиенты могут через банкоматы покупать авиационные билеты или заполнять налоговые декларации. В Германии же о таком и не слыхивали. А вот в цюрихском «Райффайзенбанке» роботы предоставляют клиентам возможность круглосуточного доступа к их банковским ячейкам. И этого тоже нет в арсенале германских банкиров.
Вывод специалистов таков: многие банки будут вынуждены сократить число своих филиалов. Кое-кто, скажем «Хюпо-ферайнсбанк», уже начал этот процесс, причем в серьезных масштабах. Компания «Баин» исходит из того, что в ближайшие годы примерно 11 тысяч филиалов – треть всех имеющихся в стране – будет закрыта, а пятая часть рабочих мест в банковском секторе окажется под угрозой. «Это невероятно, но многие требуют, чтобы в покидаемых деревнях, где уже нет ни супермаркета, ни пивной, отделения банков все равно работали», – удивляется Дирк Фатер из «Баин».
Однако Андреас Пратц смотрит в будущее несколько оптимистичнее. Многие филиалы все же, по его мнению, сохранятся, поскольку небольшие компании довольно равномерно распределены по территории страны и банкам будет, с кем работать. Правда, выглядеть эти филиалы будут несколько иначе, поскольку утратят нынешний «масштаб и великолепие», превратившись в небольшие офисы или интегрировавшись в общинные центры. Возможно, они даже будут работать не каждый день или арендовать одно помещение на несколько банков. То есть, с утра в конторе сидит работник «Фольксбанка», а вечером – «Райффайзена». Необычно? Ничего, привыкайте.
Но главное в том, что, как учит старинный анекдот, если клиент не идёт в бордель, то менять надо не мебель, а девочек. Вот и банкам эксперты советуют вкладывать средства в новые банковские продукты, которыми германские финансовые институты, оказывается, отнюдь не блещут. «Едва ли еще найдется банковский рынок, на котором используются более старые IT-платформы, чем на германском. А для банков это означает возможность более высоких оперативных рисков. Представьте, порой приходится звать на помощь пенсионеров, поскольку уже никто не умеет обращаться с работающими до сих пор системами», – сокрушается Дирк Фатер. Вместо этих реликтов компьютерной мысли банкам стоило бы оснастить свои системы современными приложениями, поскольку все больше клиентов совершают значительное число операций в онлайновом режиме. По данным компании «Баин», в 2013 году в мире свыше половины транзакций и операций было проведено именно так.
Разумеется, существенное значение имеет и цена банковских продуктов, повышение которой представляется весьма проблематичным: у клиентов есть возможность выбирать то, что их устраивает.
Но вот в чем сходятся все аналитики, так это в том, что простой жизни германским банкам ожидать не приходится. Вот такая борьба за существование, а также естественный отбор…
Андрей ГОРЮХИН